{"id":142802,"date":"2026-11-09T18:19:25","date_gmt":"2026-11-09T17:19:25","guid":{"rendered":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=142802"},"modified":"2026-11-09T18:19:25","modified_gmt":"2026-11-09T17:19:25","slug":"faible-niveau-dinnovation-dans-les-produits-et-services-financieres","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=142802","title":{"rendered":"Faible niveau d\u2019innovation dans les produits et services financi\u00e8res"},"content":{"rendered":"<p>Le secteur des services financiers est un pilier essentiel du d\u00e9veloppement \u00e9conomique en Tunisie. Avec un niveau d\u2019inclusion financi\u00e8re faible (\u00e0 peine 30%), un acc\u00e8s difficile au financement, un manque de digitalisation des services et des produits financiers inadapt\u00e9s\u00a0; les institutions financi\u00e8res tunisiennes sont appel\u00e9es \u00e0 innover dans ce domaine.<\/p>\n<p>La nature et la taille du march\u00e9 financier tunisien n\u2019encouragent pas \u00e0 l\u2019innovation et \u00e0 l\u2019am\u00e9lioration de l\u2019offre des produits pour les citoyens et les entreprises. Plusieurs institutions financi\u00e8res sont satisfaites par leurs part de march\u00e9 et ne cherchent pas \u00e0 lancer de nouveaux produits pour gagner plus de clients. Le cadre r\u00e8glementaire en soi n\u2019encourage pas \u00e0 lancer de nouveaux produits sans prendre en consid\u00e9ration des dizaines de crit\u00e8res accablants. La validation d\u2019une nouvelle offre ou produits sur le march\u00e9 est examin\u00e9e selon\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>Les risques op\u00e9rationnels et technologiques<\/li>\n<li>Les risques de conformit\u00e9<\/li>\n<li>L\u2019information et la protection de la client\u00e8le<\/li>\n<li>Les conditions tarifaires<\/li>\n<li>La continuit\u00e9 de fourniture des services<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cette situation est confirm\u00e9e par le r\u00e9cent rapport de la BCT sur la supervision bancaire. En effet, l\u2019activit\u00e9 d\u2019\u00e9tude et d\u2019autorisation des produits et services financiers pr\u00e9alablement \u00e0 leur lancement sur le march\u00e9 a examin\u00e9 seulement 40 dossiers d\u2019autorisation soumis par 17 banques durant la p\u00e9riode de 2025 et premier semestre de 2026. En 2023 la BCT a examin\u00e9 44 demandes \u00e9manant de 16 banques et en 2022, 42 demandes \u00e9manant de 12 banques. Sur ce point on enregistre une certaine stabilit\u00e9 dans la cadence depuis des ann\u00e9es.<\/p>\n<p>Selon le rapport les demandes examin\u00e9es ont port\u00e9 principalement sur le lancement de nouveaux produits et services, plut\u00f4t que sur la modification des conditions de commercialisation ou de fonctionnement de produits existants. 16 dossiers ont port\u00e9 sur les cartes de paiement et seulement 7 dossiers pour les services financiers digitaux. Un niveau tr\u00e8s faible alors que le processus de digitalisation des services financiers atteint des niveaux tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9chelle internationale et m\u00eame r\u00e9gionale.<\/p>\n<p>L\u2019ann\u00e9e 2025 sera certainement marqu\u00e9e par le lancement de presque toutes les banques tunisiennes du service \u00ab Buy Now, Pay Later \u00bb qui permet aux consommateurs \u00ab\u00a0d\u2019\u00e9chelonner le r\u00e8glement de leurs achats selon des modalit\u00e9s contractuelles pr\u00e9alablement d\u00e9finies\u00a0\u00bb. Une \u00e9volution qui vient en r\u00e9ponse \u00e0 la nouvelle r\u00e8glementation sur l\u2019utilisation des ch\u00e8ques.<\/p>\n<p>L\u2019innovation dans le secteur financier reste aussi domin\u00e9e par le secteur bancaire. On ne retrouve pas de nouveaux produits lanc\u00e9s par les assurances ou les fintechs. Cette innovation doit s\u2019articuler autour de la digitalisation des paiements et de l\u2019intelligence artificielle avec comme objectif primordial l\u2019am\u00e9lioration de l\u2019inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n<p>Certains professionnels des institutions financi\u00e8res jugent que la proc\u00e9dure de validation des offres au niveau de la BCT est tr\u00e8s longue et exigeante et d\u00e9courage l\u2019innovation.<\/p>\n<p>Les institutions financi\u00e8res doivent consolider les efforts d\u00e9j\u00e0 d\u00e9ploy\u00e9s pour la personnalisation de leurs offres. Adapter certains produits \u00e0 certaines branches ou niches d\u2019activit\u00e9s est tr\u00e8s important pour am\u00e9liorer, non seulement la satisfaction client, mais aussi leurs rentabilit\u00e9s.<\/p>\n<p>La Banque Centrale doit de son c\u00f4t\u00e9 lib\u00e9rer les initiatives avec une r\u00e8glementation qui pousse \u00e0 l\u2019open banking et le d\u00e9veloppement des fintechs et assurtechs.<\/p>\n<p>Le Maroc, qu\u2019on prend toujours en Benchmark, a lanc\u00e9 la finance embarqu\u00e9e, qui est un outil d\u2019offre de services financiers sur une plateforme ou applications non financi\u00e8res. Un niveau d\u2019innovation important qui offre plus de possibilit\u00e9s pour les clients des banques et encourage l\u2019inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le secteur des services financiers est un pilier essentiel du d\u00e9veloppement \u00e9conomique en Tunisie. 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