Accompagner les entreprises tunisiennes\u00a0:<\/strong><\/p>\nLe r\u00eave de l\u2019internationalisation d\u2019une banque tunisienne ne date pas d\u2019aujourd\u2019hui. Du temps de Taoufik Baccar \u00e0 la t\u00eate de la Banque Centrale, plusieurs projets et tentatives ont \u00e9t\u00e9 initi\u00e9s.<\/p>\n
L\u2019internationalisation d\u2019une banque ne d\u00e9pend pas de son r\u00e9seau national, mais principalement de sa capacit\u00e9 \u00e0 mobiliser les fonds propres pour financer des projets de grande envergure et accompagner les entreprises tunisiennes dans leurs investissements ou projets \u00e0 l\u2019ext\u00e9rieur. L\u2019internationalisation suppose aussi une grande capacit\u00e9 \u00e0 maitriser les risques \u00e0 l\u2019international.<\/p>\n
La question aujourd\u2019hui est pos\u00e9e avec insistance sur l\u2019existence d\u2019une banque tunisienne suffisamment comp\u00e9titive, solide et ambitieuse pour devenir un acteur bancaire r\u00e9gional et principalement en Afrique. L\u2019insistance de cette question vient de l\u2019int\u00e9gration de la Tunisie dans les zones \u00e9conomiques de la ZLECAF et la COMESA qui offrent un grand potentiel pour l\u2019exportation des entreprises tunisiennes. La n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019un tel projet est aussi motiv\u00e9e par l\u2019existence de plusieurs entreprises nationales de Travaux Publiques ou dans le secteur des services et qui ont des march\u00e9s dans des pays africains et qui peinent \u00e0 mobiliser les fonds pour leurs projets.<\/p>\n
Historiquement, la Banque de l\u2019Habitat a entam\u00e9 le projet de l\u2019acquisition de 51.6% dans le capital de la Banque de l\u2019Habitat de la C\u00f4te d\u2019Ivoire en 2016 pour 4.6 millions de dinars, mais l\u2019op\u00e9ration a \u00e9t\u00e9 avort\u00e9e et la participation a \u00e9t\u00e9 c\u00e9d\u00e9e \u00e0 un fond canadien.<\/p>\n
L\u2019internationalisation d\u2019une banque peut se faire \u00e0 travers plusieurs proc\u00e9d\u00e9s tel que la cr\u00e9ation de partenariats avec des banques \u00e9trang\u00e8res, ou l\u2019ouverture de bureaux de repr\u00e9sentations ou de succursales ou l\u2019acquisition de fili\u00e8res bancaires \u00e0 l\u2019\u00e9tranger comme l\u2019ont fait des banques marocaines.<\/p>\n
<\/p>\n
La BIAT\u00a0: un candidat potentiel\u00a0: <\/strong><\/p>\nPour r\u00e9pondre \u00e0 la question, et \u00e0 la lumi\u00e8re des r\u00e9sultats des banques tunisiennes, la BIAT, qui est la premi\u00e8re banque en Tunisie est le candidat id\u00e9al pour une telle mission. La banque a r\u00e9alis\u00e9 un PNB de 1600 millions de dinars en 2025 en hausse de 7.8% par rapport \u00e0 2024. Au cours des neufs premiers mois de 2026, la BIAT a r\u00e9alis\u00e9 un PNB de 1236 millions de dinars en hausse de 3.4% par rapport \u00e0 2025. Le ROE (rentabilit\u00e9 des fonds propres) a progresse \u00e0 16,3<\/em> % (contre 16,1 % en 2024) selon le rapport annuel de la banque. En 2025 la banque a d\u00e9gag\u00e9 le plus grand b\u00e9n\u00e9fice qui a atteint 385 millions de dinars.<\/p>\nSelon ces chiffres, la BIAT a la taille critique pour d\u00e9clencher un projet \u00e0 l\u2019internationalisation. Elle a aussi plusieurs m\u00e9tiers qu\u2019elle maitrise tel que l\u2019assurance, le capital investissement, l\u2019interm\u00e9diation ou la gestion d\u2019actifs.<\/p>\n
La BIAT a aussi une exp\u00e9rience \u00e0 l\u2019international puisqu\u2019elle a ouvert en Novembre 2015 la premi\u00e8re agence de BIAT France. La filiale exerce une activit\u00e9 d\u2019agent de paiement.<\/p>\n
Malgr\u00e9 tous ces indicateurs et ces atouts, la BIAT doit aussi avoir l\u2019exp\u00e9rience du financement des projets internationaux qui n\u00e9cessitent la mobilisation de grands fonds et la maitrise du risque financier.<\/p>\n
<\/p>\n
La BNA\u00a0: Avoir la taille n\u2019est pas suffisant\u00a0:<\/strong><\/p>\nLa deuxi\u00e8me banque potentielle pour un projet d\u2019internationalisation est incontestablement la BNA. Avec un PNB de 1087 millions de dinars en 2025 en hausse de 11.4% par rapport \u00e0 2024, la BNA pr\u00e9sente une taille financi\u00e8re importante. Au cours des 9 premiers mois de 2026, la BNA a r\u00e9alis\u00e9 un PNB de 858 millions de dinars en hausse de 6.2% par rapport \u00e0 2025. Malgr\u00e9 ces r\u00e9sultats qui font d\u2019elle la deuxi\u00e8me banque en Tunisie, la BNA pr\u00e9sente des limites pour une \u00e9ventuelle internationalisation actuelle. En effet, la banque st tr\u00e8s expos\u00e9e aux d\u00e9ficits accumul\u00e9s par les entreprises publiques tel que l\u2019office des c\u00e9r\u00e9ales ou l\u2019Office des terres domaniales. En tant que banque publique elle est surtout appel\u00e9e par les pouvoirs publics \u00e0 financer l\u2019\u00e9conomie nationale plut\u00f4t que s\u2019internationaliser. Le mode de gouvernance actuel de la banque est aussi un handicap pour un tel projet et qui n\u00e9cessite une grande restructuration. Pourtant la BNA, et avec son exp\u00e9rience dans le financement des projets agricoles, peut avoir un r\u00f4le dans le financement et le pilotage de plusieurs projets en Afrique.<\/p>\n
<\/p>\n
AttijariBank\u00a0: d\u00e9j\u00e0 \u00e0 l\u2019international\u00a0:<\/strong><\/p>\nAttijariBank est un cas particulier en Tunisie puisqu\u2019elle appartient d\u00e9j\u00e0 \u00e0 un groupe bancaire international \u00e0 savoir AttijariWafaBank. Cette banque marocaine a une pr\u00e9sence importante dans plusieurs pays africains. Ainsi AttijariBank et \u00e0 travers sa maison m\u00e8re peut d\u2019ores et d\u00e9j\u00e0 accompagner les entreprises tunisiennes dans des projets en Afrique, financer les exportations, ou fournir l\u2019expertise n\u00e9cessaire.<\/p>\n
A ce niveau il est important de souligner l\u2019exp\u00e9rience marocaine dans l\u2019internationalisation des banques. Le Maroc a 3 grands groupes bancaires qui ont une forte pr\u00e9sence en Afrique \u00e0 savoir EcoBank, Bank Of Africa et AttijariWafabank. Ces banques ont acquis des banques africaines et d\u00e9velopper un r\u00e9seau panafricain important.<\/p>\n
<\/p>\n
La recherche d\u2019un champion\u00a0:<\/strong><\/p>\nLes banques tunisiennes qui ont des atouts pour l\u2019international peuvent cibler des march\u00e9s tr\u00e8s porteurs avec lesquels la Tunisie commerce et a des projets importants. On cite \u00e0 ce niveau le march\u00e9 libyen, le S\u00e9n\u00e9gal, l\u2019Alg\u00e9rie ou la C\u00f4te d\u2019ivoire.<\/p>\n
Outre la volont\u00e9 ou la taille, les banques tunisiennes ont des difficult\u00e9s \u00e0 lancer un projet \u00e0 l\u2019internationalisation. Il s\u2019agit principalement de probl\u00e8mes li\u00e9s \u00e0 la r\u00e8glementation de change tr\u00e8s rigide, \u00e0 la gouvernance, et aux capacit\u00e9s de mobiliser les financements n\u00e9cessaires.<\/p>\n
La solution demeure pour la Tunisie est la cr\u00e9ation d\u2019un champion national, un r\u00eave de plusieurs banquiers tunisiens. Le champion national peut \u00eatre cr\u00e9e \u00e0 travers la fusion des 3 banques publiques (BH-BNA-STB), ou de banques priv\u00e9es.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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