Le bureau du PNUD \u00e0 Tunis et en partenariat avec l\u2019Observatoire de l\u2019Inclusion Financi\u00e8re (Banque Centrale), vient de publier les r\u00e9sultats d\u2019une \u00e9tude sur l\u2019inclusion financi\u00e8re des femmes et des jeunes. L’\u00e9tude sur l’inclusion financi\u00e8re analyse les d\u00e9terminants de l\u2019inclusion financi\u00e8re des femmes et des jeunes dans les gouvernorats de Kairouan, Gab\u00e8s, M\u00e9denine, Tataouine, Gafsa, Tozeur et K\u00e9bili. A titre d\u2019information la Tunisie a un niveau faible d\u2019inclusion financi\u00e8re ne d\u00e9passant pas les 31%.<\/p>\n
Combinant une analyse de l\u2019offre et de la demande de services financiers, l\u2019\u00e9tude explore les questions d\u2019accessibilit\u00e9, de co\u00fbt, de connaissances financi\u00e8res, ainsi que les perceptions et la confiance envers les institutions financi\u00e8res.<\/p>\n
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Une couverture disproportionn\u00e9e\u00a0:<\/strong><\/p>\n Selon l\u2019\u00e9tude la couverture bancaire dans les gouvernorats cibles repr\u00e9sente \u00e0 peine 12% du r\u00e9seau national, des taux de bancarisation f\u00e9minine qui tombent \u00e0 18%, une pr\u00e9valence persistante de l\u2019informel qui traduit une pr\u00e9f\u00e9rence comportementale et culturelle.<\/p>\n En revanche, La Poste affiche une couverture plus \u00e9quilibr\u00e9e : sur ses 1 054 bureaux postaux, 306 sont situ\u00e9s dans les gouvernorats cibles, repr\u00e9sentant 30% de son r\u00e9seau et une densit\u00e9 moyenne de 41 bureaux de poste pour 100 000 habitants, avec une pr\u00e9sence relativement homog\u00e8ne dans chaque gouvernorat. La Poste dispose \u00e9galement de bureaux ambulants.<\/p>\n Les IMF sont \u00e9galement bien implant\u00e9es dans ces r\u00e9gions, avec 25% de leurs points de contact physiques r\u00e9partis de mani\u00e8re \u00e9quilibr\u00e9e entre les 7 gouvernorats. Par contre, les agents de paiements sont sous-repr\u00e9sent\u00e9s et leur pr\u00e9sence varie fortement selon les gouvernorats : la densit\u00e9 oscille entre 7 agents pour 100 000 habitants \u00e0 Tataouine contre 33 \u00e0 Tozeur.<\/p>\n <\/p>\n Un taux d\u2019inclusion faible pour les femmes\u00a0:<\/strong><\/p>\n Le taux d\u2019inclusion financi\u00e8re demeure relativement faible en termes d\u2019adoption des services financiers, avec 41% des femmes disposant d\u2019un compte dans une institution financi\u00e8re formelle : 18% ont un compte bancaire, 27% un compte postal et seulement 0,3% un compte dans un \u00e9tablissement de paiement. Par ailleurs, 33% ont contract\u00e9 un cr\u00e9dit aupr\u00e8s d\u2019une banque ou d\u2019une IMF, et 16% disposent d\u2019un contrat d\u2019assurance en cours, hors couverture CNAM. \u0083<\/p>\n Selon l\u2019enqu\u00eate men\u00e9e, les principaux facteurs d\u2019exclusion financi\u00e8re sont\u00a0:<\/p>\n (1) le manque de ressources financi\u00e8res (51% des r\u00e9pondantes),<\/p>\n (2) le manque de confiance (un taux de m\u00e9fiance atteignant 22% pour certaines institutions financi\u00e8res (IMF)),<\/p>\n (3) la peur de l\u2019endettement ou des frais cach\u00e9s, et<\/p>\n (4) la perception de la complexit\u00e9 des services, notamment pour les produits d\u2019assurance, jug\u00e9s compliqu\u00e9s par 45 % des femmes.<\/p>\n L\u2019absence d\u2019obligation de d\u00e9tenir un compte pour recevoir leur salaire a pour cons\u00e9quence que 55% des femmes actives continuent de percevoir leur r\u00e9mun\u00e9ration en esp\u00e8ces, ce qui renforce leur pr\u00e9f\u00e9rence pour le cash et le recours aux circuits informels. \u0083<\/p>\n Les principaux obstacles \u00e0 l\u2019inclusion financi\u00e8re sont principalement d\u2019ordre \u00e9conomique (faibles revenus : 50%), socio-culturel (la pr\u00e9f\u00e9rence pour le cash (98%), influence de l\u2019entourage et les perceptions religieuses (15%)), psychologique (la perception n\u00e9gative des services financiers par certaines femmes, renforc\u00e9e par de mauvaises exp\u00e9riences pass\u00e9es v\u00e9cues ou observ\u00e9es) et environnemental, li\u00e9 aux difficult\u00e9s d\u2019acc\u00e8s, surtout dans les zones rurales (32% seulement arrivent \u00e0 une institution en moins de 15min) et le mauvais accueil des conseillers. \u0083<\/p>\n Du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019offre, de nombreuses femmes, en particulier celles ayant un faible niveau d\u2019\u00e9ducation (67% de l\u2019\u00e9chantillon), per\u00e7oivent les services financiers comme complexes, peu adapt\u00e9s et mal expliqu\u00e9s.<\/p>\n Les attentes futures des femmes en mati\u00e8re de services financiers varient selon les besoins, allant de l\u2019int\u00e9r\u00eat pour des solutions de micro-\u00e9pargne et d\u2019\u00e9pargne d\u00e9di\u00e9e \u00e0 des objectifs sp\u00e9cifiques, \u00e0 la demande croissante pour des services non financiers.<\/p>\n <\/p>\n 92% des Jeunes n\u2019ont jamais contract\u00e9 un cr\u00e9dit\u00a0: <\/strong>\u0083<\/strong><\/p>\n L\u2019inclusion financi\u00e8re des jeunes est limit\u00e9e : 41% d\u00e9tiennent un compte dans une institution formelle, principalement \u00e0 La Poste (27%), souvent par obligation administrative (bourse ou frais universitaires) plut\u00f4t que par choix personnel ; l\u2019usage des autres services reste marginal avec seulement 8% d\u00e9tenant un wallet, 17% une assurance (hors obligatoire), et 92% n\u2019ayant jamais contract\u00e9 de cr\u00e9dit formel \u2014 ce qui refl\u00e8te une adoption passive et fonctionnelle des services, sans r\u00e9elle autonomie.<\/p>\n Les freins \u00e0 l\u2019inclusion sont multiples, croisant des dimensions \u00e9conomiques, culturelles et psychologiques :<\/p>\n Enfin, le rapport au num\u00e9rique est ambivalent : bien qu\u2019\u00e0 l\u2019aise avec la technologie, l\u2019usage des services digitaux reste restreint (consultation de solde pour 66\u201374 % selon l\u2019institution), frein\u00e9 par des craintes (erreurs, fraude, institution non fiable) et des barri\u00e8res d\u2019acc\u00e8s (manque de points d\u2019acceptation pour les wallets).<\/p>\n \u00a0<\/strong><\/p>\n Principaux freins \u00e0 l\u2019inclusion financi\u00e8re des jeunes<\/strong><\/p>\n Le frein principal r\u00e9side dans la faible autonomie \u00e9conomique des jeunes : 23 % sont sans emploi, et 90 % des jeunes actifs d\u00e9clarent un revenu mensuel inf\u00e9rieur \u00e0 1500 TND. 70 % des jeunes non-bancaris\u00e9s expliquent leur situation par un manque d\u2019autonomie financi\u00e8re.<\/p>\n Le rapport des jeunes aux services financiers est influenc\u00e9 par des repr\u00e9sentations sociales : les services sont per\u00e7us comme \u00ab r\u00e9serv\u00e9s aux adultes \u00bb ou \u00ab aux personnes stables \u00bb, avec une pr\u00e9f\u00e9rence forte pour la gestion simple, en cash, sans formalisation. 99 % des jeunes utilisent le cash, per\u00e7u comme plus simple, imm\u00e9diat, et sans frais.<\/p>\n <\/p>\n La m\u00e9fiance envers les services financiers et num\u00e9riques est nourrie par le manque de compr\u00e9hension, un usage limit\u00e9, et une perception d\u2019inutilit\u00e9.<\/p>\n Les in\u00e9galit\u00e9s d\u2019acc\u00e8s physique et num\u00e9rique, combin\u00e9es \u00e0 l\u2019absence de services per\u00e7us comme utiles ou adapt\u00e9s, freinent l\u2019adoption.<\/p>\n <\/p>\n Source\u00a0: r\u00e9sum\u00e9 ex\u00e9cutif \u00e9tude PNUD<\/p>\n <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Le bureau du PNUD \u00e0 Tunis et en partenariat avec l\u2019Observatoire de l\u2019Inclusion Financi\u00e8re (Banque Centrale), vient de publier les r\u00e9sultats d\u2019une \u00e9tude sur l\u2019inclusion financi\u00e8re des femmes et des jeunes. 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