{"id":140586,"date":"2026-06-15T09:52:33","date_gmt":"2026-06-15T07:52:33","guid":{"rendered":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=140586"},"modified":"2026-06-15T09:52:33","modified_gmt":"2026-06-15T07:52:33","slug":"microfinance-investissement-rentable-et-peu-risque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=140586","title":{"rendered":"Microfinance : investissement rentable et peu risqu\u00e9"},"content":{"rendered":"<p>La microfinance est en train de se d\u00e9velopper en Tunisie \u00e0 un rythme tr\u00e8s soutenu sous l\u2019effet du durcissement du cr\u00e9dit bancaire et de la baisse du pouvoir d\u2019achat d\u2019une grande partie des tunisiens. De son c\u00f4t\u00e9 le ch\u00f4mage a pouss\u00e9 beaucoup de demandeurs d\u2019emplois \u00e0 s\u2019endetter aupr\u00e8s des institutions de microfinance pour essayer de cr\u00e9er une source momentan\u00e9e de revenu. Avec la baisse de l\u2019activit\u00e9 des associations de microfiunance, les institutions priv\u00e9es de microfinances ont accapar\u00e9 la plus grande part de march\u00e9. Les chiffres publi\u00e9s r\u00e9cemment par l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le de la Microfinance confirment que cette activit\u00e9 est tr\u00e8s rentable et surtout peu risqu\u00e9e gr\u00e2ce \u00e0 un syst\u00e8me de recouvrement tr\u00e8s efficace.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>L\u2019encours des cr\u00e9dits en hausse de 17.5%\u00a0:<\/strong><\/p>\n<p>Au 31\/12\/2025, le nombre de clients actifs des IMF et leurs encours se sont \u00e9tablis respectivement \u00e0 856 105 clients et 3 010 millions de dinars contre 801 404 clients et 2 562 millions de dinars une ann\u00e9e auparavant, enregistrant deux taux de croissance annuels respectifs de 6.8 % et 17.5%. Le montant de l&rsquo;encours moyen par client actif a enregistr\u00e9 une augmentation de 10% durant la m\u00eame p\u00e9riode passant de 3 198 dinars \u00e0 3 516 dinars.<\/p>\n<p>90% du volume des microfinancements ont \u00e9t\u00e9 accord\u00e9s par les IMF SA contre seulement 10 % par les Associations de Microcr\u00e9dits qui g\u00e8rent des fonds allou\u00e9s \u00e0 la Banque Tunisienne de Solidarit\u00e9.<\/p>\n<p>Les microfinancements accord\u00e9s par les IMF (SA et AMC) ont enregistr\u00e9 au terme de l\u2019ann\u00e9e 2025, une hausse de 15.6% par rapport \u00e0 la m\u00eame p\u00e9riode de l\u2019ann\u00e9e 2024, en passant de 2348millions TND \u00e0 2714 millions TND.<\/p>\n<p>Le nombre des personnes ayant pu obtenir pour la premi\u00e8re fois dans leur vie un financement qui leur a \u00e9t\u00e9 consenti par une IMF SA, s&rsquo;est \u00e9lev\u00e9 au cours du quatri\u00e8me trimestre 2025 \u00e0 18 881 contre 18 578 et 16 052 respectivement au cours du m\u00eame trimestre des ann\u00e9es 2024 et 2023. Ce chiffre confirme l\u2019engouement d\u2019une grande partie de la population vers les microcr\u00e9dits afin de r\u00e9pondre \u00e0 des besoins de financement impr\u00e9vus ou pour cr\u00e9er une source de revenu ou am\u00e9liorer les conditions de vie. Les Institutions de microfinance ont assur\u00e9 un d\u00e9ploiement territorial tr\u00e8s important jouant la strat\u00e9gie de la proximit\u00e9. En effet, ce sont plus de 245 agences qui sont g\u00e9r\u00e9es par 7 institutions de microfinance qui assurent les services de microfinance en Tunisie et s\u2019ajoutent \u00e0 plus de 289 associations.<\/p>\n<p>1\/3 de la population active des Institutions de Microfinance ont des cr\u00e9dits en m\u00eame temps aupr\u00e8s des banques ou Soci\u00e9t\u00e9s de leasing, soit \u00a0195 842 clients.<\/p>\n<p>Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat appliqu\u00e9s au niveau des institutions de microfinance d\u00e9passent dans la majorit\u00e9 des cas les 30%. Pour le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominal applicable \u00e0 tous les microfinancements allou\u00e9s \u00e0 l\u2019am\u00e9lioration des conditions de vie (ACV) le maximum a \u00e9t\u00e9 fix\u00e9 \u00e0 24 % ainsi que pour l\u2019\u00e9ducation ou l\u2019am\u00e9lioration du logement. Les frais d\u2019\u00e9tudes de dossier varient entre 1 et 1.7%. L\u2019activit\u00e9 \u00ab\u00a0microcr\u00e9dit\u00a0\u00bb est tr\u00e8s rentable surtout que les IMF empruntent aupr\u00e8s des banques ou les bailleurs de fonds \u00e0 des taux deux fois inf\u00e9rieurs.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Un portefeuille \u00e0 risque tr\u00e8s faible\u00a0: <\/strong><\/p>\n<p>Le volume de financement pour la microfinance augmente chaque ann\u00e9e r\u00e9pondant \u00e0 une demande en croissance. Au mois d\u2019Avril 2026 les institutions de microfinance ont d\u00e9caiss\u00e9 253.6 millions de dinars pour 44765 cr\u00e9dits, contre 223 millions de dinars au mois de Mars 2026.<\/p>\n<p>Le plus important pour ces financements c\u2019est qu\u2019ils sont peu risqu\u00e9s. En effet, selon l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le de la Microfinance,\u00a0 le portefeuille \u00e0 risque ayant au moins un jour de retard pour le remboursement atteint 4.36% au mois d\u2019Avril 2026. Pour le portefeuille ayant un retard compris entre 1 jour et 30 jours il repr\u00e9sente 1.77% de l\u2019encours global. Les b\u00e9n\u00e9ficiaires ayant des retards compris entre 31 et 60 jours pour le remboursement de leurs cr\u00e9dits, ils ne repr\u00e9sentent que 0.50% au mois d\u2019Avril 2026. Pour le portefeuille \u00e0 risque \u00e0 plus de 90 jours, il ne repr\u00e9sente que 1.63%.<\/p>\n<p>Les institutions de microfinance en Tunisie ont des \u00e9quipes de recouvrements tr\u00e8s performants. Ils comptent beaucoup sur la proximit\u00e9 et les relations personnelles, puisque ces agents sont recrut\u00e9s dans les villes d\u2019implantation. Parfois le recouvrement d\u2019une mensualit\u00e9 d\u2019un cr\u00e9dit fr\u00f4le avec le harc\u00e8lement ou la menace verbale. Ces institutions r\u00e9alisent aussi des \u00e9tudes de dossier tr\u00e8s pointues pour les demandeurs de financement. On compte surtout sur la connaissance personnelle du demandeur et ses capacit\u00e9s de remboursement ou les capacit\u00e9s financi\u00e8res du garant.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>L\u2019activit\u00e9 de la microfinance en Tunisie est en croissance continue remplissant un vide laiss\u00e9 par les banques et les d\u00e9rives de l\u2019exclusion financi\u00e8re. C\u2019est une activit\u00e9 qui profite aussi \u00e0 des investisseurs priv\u00e9s qui sont de plus en plus nombreux \u00e0 vouloir profiter de la rentabilit\u00e9 du secteur.<\/p>\n<p>L\u2019attractivit\u00e9 du secteur s\u2019am\u00e9liorera certainement si les IMF sont autoris\u00e9es \u00e0 collecter l\u2019\u00e9pargne aupr\u00e8s des citoyens ou accr\u00e9dit\u00e9es \u00e0 r\u00e9aliser les op\u00e9rations de micro-assurance.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La microfinance est en train de se d\u00e9velopper en Tunisie \u00e0 un rythme tr\u00e8s soutenu sous l\u2019effet du durcissement du cr\u00e9dit bancaire et de la baisse du pouvoir d\u2019achat d\u2019une grande partie des tunisiens. 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