{"id":139685,"date":"2026-02-11T14:46:53","date_gmt":"2026-02-11T13:46:53","guid":{"rendered":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=139685"},"modified":"2026-02-11T14:46:53","modified_gmt":"2026-02-11T13:46:53","slug":"des-derives-dans-le-secteur-de-la-microfinance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=139685","title":{"rendered":"Des d\u00e9rives dans le secteur de la microfinance"},"content":{"rendered":"

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 <\/p>\n

Le secteur de la microfinance en Tunisie est en train d\u2019enregistrer des performances importantes. Il joue un r\u00f4le social et \u00e9conomique important. Il est surtout un vecteur de stabilit\u00e9 sociale et de cr\u00e9ation d\u2019emplois. En effet, le d\u00e9cret-loi n\u00b02011-117 portant organisation de l’activit\u00e9 des institutions de microfinance, d\u00e9finit le microcr\u00e9dit comme tout cr\u00e9dit visant l\u2019aide \u00e0 l\u2019int\u00e9gration \u00e9conomique et sociale. Les microcr\u00e9dits sont accord\u00e9s pour financer une activit\u00e9 g\u00e9n\u00e9ratrice de revenus et cr\u00e9atrice d\u2019emplois. Ces cr\u00e9dits peuvent \u00eatre accord\u00e9s \u00e9galement pour financer des besoins visant l\u2019am\u00e9lioration des conditions de vie.<\/p>\n

Plusieurs institutions de microfinance sont une planche de sauvetage pour plusieurs familles tunisiennes qui se trouvent dans une situation de difficult\u00e9s financi\u00e8res. Le secteur est certes organis\u00e9 mais enregistre depuis quelques temps des d\u00e9rives relatifs surtout aux taux appliqu\u00e9s pour les cr\u00e9dits.<\/p>\n

 <\/p>\n

L\u2019ACM veille aux grains\u00a0: <\/strong><\/p>\n

Malgr\u00e9 son importance et les fonds qui lui sont allou\u00e9s, le secteur enregistre certaines d\u00e9rives. L\u00e0 ou il y a le gain, on enregistre les d\u00e9passements. Et c\u2019est pour cette raison qu\u2019a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9e l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le de la Microfinance afin de superviser le secteur surtout au niveau de la tarification.<\/p>\n

C\u2019est dans ce cadre que l\u2019autorit\u00e9 a adress\u00e9 6 injonctions \u00e0 des institutions de microfinance pour avoir augment\u00e9 les taux d\u2019int\u00e9r\u00eats ou engag\u00e9 d\u00e9raisonnablement des charges disproportionn\u00e9es, par rapport aux prestations fournies, et les ont fait supporter ind\u00fbment \u00e0 leurs clients.<\/p>\n

Selon le bulletin de l\u2019ACM, deux injonctions ont \u00e9t\u00e9 adress\u00e9es au cours du troisi\u00e8me trimestre de l\u2019ann\u00e9e 2025 \u00e0 deux institutions de microfinance, les sommant \u00e0 r\u00e9duire respectivement de 350 et 325 points de base, leurs taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominaux annuels.<\/p>\n

Quatre nouvelles injonctions \u00e0 destination de quatre autres institutions de microfinance, ont \u00e9t\u00e9 signal\u00e9es les enjoignant imp\u00e9rativement \u00e0 r\u00e9duire respectivement de 525, 350, 300 et 450 points de base, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominaux annuels applicables au titre des microfinancements qu\u2019elles offrent \u00e0 leurs clients. Trois institutions parmi les quatre, se sont permis, d\u2019engager d\u00e9raisonnablement des charges disproportionn\u00e9es, par rapport aux prestations fournies, et les ont fait supporter ind\u00fbment \u00e0 leurs clients \u00e0 travers des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominaux annuels jug\u00e9s par l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le de la Microfinance comme \u00e9tant \u00e9lev\u00e9s et non \u00e9quitables. La quatri\u00e8me institution a \u00e9t\u00e9 \u00e9pingl\u00e9e me par l\u2019ACM en raison de son refus implicite de partager volontairement sa performance financi\u00e8re exceptionnelle avec ses clients qui supportaient en revanche, des taux de sortie trop \u00e9lev\u00e9s. Cette institution de microfinance a \u00e9t\u00e9 somm\u00e9e par l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le de la Microfinance, \u00e0 r\u00e9duire sans d\u00e9lai le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominal annuel applicable au titre des microfinancements destin\u00e9s aux activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenu \u00e0 concurrence de 4,50%.<\/p>\n

Les institutions de microfinance appliquent malheureusement des taux exorbitants sur les cr\u00e9dits accord\u00e9s aux citoyens qui sont dans le besoin. Selon l\u2019Observatoire d\u2019Inclusion Financi\u00e8re relevant de la Banque Centrale, le Taux Effectif Global appliqu\u00e9 aux cr\u00e9dits octroy\u00e9s par les Institutions de microfinance sous forme de SA a atteint 32.69%.<\/p>\n

 <\/p>\n

Part de march\u00e9 d\u00e9risoire pour les associations de microfinance\u00a0:<\/strong><\/p>\n

Op\u00e8rent dans le secteur de la microfinance, 7 institutions sous forme de soci\u00e9t\u00e9 anonyme ayant plus de 240 agences, une institution sous forme associative ayant 6 agences et 289 associations de microcr\u00e9dits. Au troisi\u00e8me trimestre de 2025, \u00a097,9% du volume des microfinancements ont \u00e9t\u00e9 accord\u00e9s par les IMF SA contre seulement 2,1% par les AMC. Malgr\u00e9 leur nombre important et les financements qu\u2019ils obtiennent de la BTS, la part de march\u00e9 des associations est n\u00e9gligeable. Ces associations offrent des cr\u00e9dits \u00e0 des taux ne d\u00e9passant pas 5%. L\u2019\u00e9cart est grand en comparaison avec les institutions et pourtant leur activit\u00e9 est tr\u00e8s r\u00e9duite.<\/p>\n

Actuellement, le secteur enregistre 835.223 clients actifs pour un portefeuille de 2789 millions de dinars. Le montant de l’encours moyen par client actif a enregistr\u00e9 une augmentation de 7,5% durant les 3 premiers trimestres de 2025 en passant de 3 107 dinars \u00e0 3 339 dinars.<\/p>\n

Durant les neuf premiers mois de l\u2019ann\u00e9e 2025, environ 55% de la valeur totale des microfinancements ont profit\u00e9 aux hommes, contre 45% pour les femmes.<\/p>\n

30% des clients des Institutions de microfinance, soit 248.575 personnes sont engag\u00e9s AUSSI aupr\u00e8s des banques et des soci\u00e9t\u00e9s de leasing. Ce sont des gens qui sont entr\u00e9s dans le cercle vicieux de l\u2019endettement excessif et multi sources.<\/p>\n

Les montants moyens des microfinancements allou\u00e9s aux activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenu et \u00e0 l’am\u00e9lioration des conditions de vie, se sont \u00e9tablis respectivement \u00e0 5 622 TND et 2 339 TND au terme des neuf premiers mois de l\u2019ann\u00e9e 2025.<\/p>\n

Le nombre de personnes ayant pu obtenir pour la premi\u00e8re fois dans leur vie un financement qui leur a \u00e9t\u00e9 consenti par une IMF SA, s’est \u00e9lev\u00e9 au cours du troisi\u00e8me trimestre 2025 \u00e0 17 198, contre 16 021 au cours du m\u00eame trimestre de 2024. Malgr\u00e9 des taux d\u2019int\u00e9r\u00eats exorbitants les tunisiens les plus d\u00e9munis et cherchant \u00e0 am\u00e9liorer leurs conditions de vie ont encore recours \u00e0 ces institutions, face \u00e0 l\u2019exclusion bancaire et les difficult\u00e9s de financement.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Le secteur de la microfinance en Tunisie est en train d\u2019enregistrer des performances importantes. Il joue un r\u00f4le social et \u00e9conomique important. Il est surtout un vecteur de stabilit\u00e9 sociale et de cr\u00e9ation d\u2019emplois. 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