{"id":139247,"date":"2025-11-24T09:23:18","date_gmt":"2025-11-24T08:23:18","guid":{"rendered":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=139247"},"modified":"2025-11-24T09:23:18","modified_gmt":"2025-11-24T08:23:18","slug":"les-tunisiens-et-largent-liquide-un-amour-fou","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=139247","title":{"rendered":"Les tunisiens et l\u2019argent liquide : un amour fou"},"content":{"rendered":"

Nous sommes un peuple qui aime le cash. Une affirmation qui se confirme de jour en jour malgr\u00e9 les \u00e9volutions dans les moyens de paiements. L\u2019amour du cash est depuis des g\u00e9n\u00e9rations une culture de soci\u00e9t\u00e9 outre qu\u2019il est un ph\u00e9nom\u00e8ne \u00e9conomique. La majorit\u00e9 des transactions se font avec de l\u2019argent liquide. L\u2019analyse de cette habitude conservatrice enracin\u00e9e permet d\u2019expliquer d\u2019autres ph\u00e9nom\u00e8nes tels que la mont\u00e9e en puissance de l\u2019\u00e9conomie informelle, la hausse des billets en circulation, le faible niveau d\u2019inclusion financi\u00e8re, et le manque d\u2019outils digitaux de paiement adapt\u00e9s.<\/h4>\n

L\u2019\u00e9conomie tunisienne est de plus en plus liquide, pouss\u00e9e par des r\u00e9formes pour le d\u00e9cashing qui r\u00e9trop\u00e9dalent, des habitudes de soci\u00e9t\u00e9s tr\u00e8s ancr\u00e9es, et des op\u00e9rateurs qui pr\u00e9f\u00e8rent ce mod\u00e8le qui arrange leurs affaires. Le grand perdant est toujours la croissance \u00e9conomique.<\/h4>\n

<\/h4>\n

Un lent d\u00e9veloppement des alternatives au cash\u00a0:<\/span> <\/strong><\/h4>\n

Le cash domine l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique parce les alternatives \u00e0 ce mod\u00e8le n\u2019arrivent pas \u00e0 percer. Au mois d\u2019Ao\u00fbt 2025, les billets et monnaie en circulation ont franchi le cap des 26 milliards de dinars. Un niveau historique, en hausse de 15% par rapport \u00e0 2024. Au mois de Novembre la pression sur l\u2019argent liquide est baiss\u00e9e d\u2019un cran. Les BMC ont atteint 24.8 milliards de dinars au 21\/11\/2025. L\u2019explication donn\u00e9e par certains experts retient principalement l\u2019amendement de la loi sur les ch\u00e8ques.<\/h4>\n

Selon une enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e par l\u2019IACE en 2025, pr\u00e8s de 50% des personnes interrog\u00e9es consid\u00e8rent l\u2019esp\u00e8ce le mode de paiement pr\u00e9f\u00e9r\u00e9. Une pr\u00e9f\u00e9rence qui persiste surtout que l\u2019usage des outils alternatifs \u00e0 l\u2019esp\u00e8ce \u00e9volue lentement. C\u2019est ainsi que l\u2019utilisation de la carte bancaire est domin\u00e9e par les op\u00e9rations de retrait. Selon la BCT, au troisi\u00e8me trimestre 2025 plus de 122 millions d\u2019op\u00e9rations ont \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9es avec des cartes bancaires pour un montant total de 22 milliards de dinars. 25 % de ces op\u00e9rations \u00e9taient des paiements (en valeur), le reste, 75 %, concernait principalement des retraits d\u2019argent aux distributeurs automatiques.<\/h4>\n

Quant au paiement mobile, il enregistre une croissance importante suite \u00e0 l\u2019entr\u00e9e en service de plusieurs applications mobiles des banques. Au 3\u00e8me trimestre 2025, 6.3 millions de transactions pour une valeur de 1345 millions de dinars ont \u00e9t\u00e9 trait\u00e9s via mobile. 54 % de ces op\u00e9rations sont des paiements, 16 % des op\u00e9rations de transfert, 17.1 % des d\u00e9p\u00f4ts (cash-in), et 13.1 % des retraits (cash-out). Au 3\u00e8me<\/sup> trimestre on enregistre 467 milles wallets \u00e9lectroniques.<\/h4>\n

Le montant des e-paiements au 3\u00e8me<\/sup> trimestre est pass\u00e9 de 762 MD en 2024 \u00e0 990 MD en 2025 soit une hausse de 30%.<\/h4>\n

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Une pr\u00e9f\u00e9rence infinie pour le cash\u00a0:<\/strong><\/span><\/h4>\n

La pr\u00e9f\u00e9rence des tunisiens pour le cash \u00e9mane d\u2019une culture \u00e9conomique tr\u00e8s ancr\u00e9e. Durant des g\u00e9n\u00e9rations, on consid\u00e9rait la seule forme de richesse est le nombre de pi\u00e8ces ou de billets qu\u2019on d\u00e9tient. C\u2019est la seule richesse r\u00e9elle, palpable, visible et manipulable. Le recours au cash se d\u00e9veloppe surtout en p\u00e9riode de crises \u00e9conomiques car il est consid\u00e9r\u00e9 comme un refuge et une ceinture de s\u00e9curit\u00e9. Or la Tunisie en a vu des\u00a0 crises durant toute son histoire ce qui a contribu\u00e9 \u00e0 l\u2019ancrage du cash dans notre culture.<\/h4>\n

L\u2019amour du cash provient aussi d\u2019une crise de confiance dans les institutions financi\u00e8res et les transactions \u00e9lectroniques. En effet, plusieurs consommateurs pr\u00e9f\u00e8rent leur argent dans leurs poches et pas dans les coffres des banques car ils jugent que ces banques appliquent des frais exorbitants sur la gestion de leur argent. C\u2019est ainsi que plusieurs fonctionnaires retirent leurs salaires en entier d\u00e9s qu\u2019il est vers\u00e9 par l\u2019employeur.<\/h4>\n

Sur un autre plan, et \u00e0 cause de probl\u00e8mes de connexion ou d\u2019op\u00e9rations pass\u00e9s doublement, plusieurs tunisiens veulent payer cash au lieu d\u2019acheter ou payer en ligne. Durant des ann\u00e9es le commerce \u00e9lectronique ne s\u2019est pas d\u00e9velopp\u00e9 en Tunisie \u00e0 cause de ce manque de confiance.<\/h4>\n

S\u2019ajoute \u00e0 ce ph\u00e9nom\u00e8ne, la nature m\u00eame de certaines transactions exige selon les traditions et les normes l\u2019utilisation exclusive du cash. On retrouve par exemple les march\u00e9s hebdomadaires, les transports, les consultations m\u00e9dicales, les petites \u00e9piceries, les transactions immobili\u00e8res,\u2026.Les march\u00e9s aux bestiaux qui enregistrent des transactions \u00e0 des montants importants n\u2019utilisent que le cash, car les agriculteurs ne veulent que du liquide et n\u2019ont pas en majorit\u00e9 des comptes bancaires ou des moyens de paiement \u00e9lectronique.<\/h4>\n

M\u00eame les transactions dans les march\u00e9s automobiles d\u2019occasion, se font presque exclusivement en liquide. Il est difficile aujourd\u2019hui de payer un taxi par carte bancaire, ou un commer\u00e7ant de fruits et l\u00e9gumes par application mobile.<\/h4>\n

<\/h4>\n

L\u2019Etat\u00a0: le grand perdant\u00a0:<\/strong><\/span><\/h4>\n

Cette culture du cash, a contribu\u00e9 au d\u00e9veloppement de l\u2019\u00e9conomie informelle en Tunisie. Selon la Banque Mondiale, le secteur informel repr\u00e9sente plus de 40% de l\u2019\u00e9conomie tunisienne. Une part importante qui \u00e9chappe au contr\u00f4le fiscal, aux charges sociales, aux normes de transparence, et handicapent ainsi les recettes de l\u2019Etat et sont source de blanchiment d\u2019argent et d\u2019activit\u00e9s de contrebande. L\u2019Etat se trouve ainsi devant une assiette qui se r\u00e9tr\u00e9cit et des besoins qui augmentent et pour combler le gap, il taxe le secteur formel. Mais cet informel utilisant le cash permet \u00e0 des dizaines de milliers de familles de subsister et d\u2019avoir des sources de revenus. La majorit\u00e9 de ceux qui op\u00e8rent dans le secteur informel sont exclus du syst\u00e8me financier. Le taux d\u2019inclusion financi\u00e8re en Tunisie ne d\u00e9passe pas les 36% selon les chiffres officiels et 4% seulement utilisent les services financiers digitaux.<\/h4>\n

Dans cette situation une grande partie de l\u2019argent en circulation \u00e9chappe au secteur bancaire qui a des difficult\u00e9s \u00e0 mobiliser les d\u00e9p\u00f4ts des op\u00e9rateurs \u00e9conomiques et par cons\u00e9quent les possibilit\u00e9s de financement de l\u2019\u00e9conomie. Par cons\u00e9quent les besoins de refinancement augmentent. Au 21\/11\/2025, le volume global de refinancement a atteint 10.8 milliards de dinars.<\/h4>\n

Toute une strat\u00e9gie nationale pour le d\u00e9cashing a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9e depuis des ann\u00e9es, mais il semble que le gouvernement revient sur certaines r\u00e9formes majeures, surtout \u00e0 la lumi\u00e8re de l\u2019article 57 du projet de loi des finances pour 2026. Pourtant les alternatives au liquide ont des difficult\u00e9s \u00e0 s\u2019imposer dans le paysage \u00e9conomique. Les cartes bancaires, et comme d\u00e9j\u00e0 annonc\u00e9, sont principalement utilis\u00e9es pour le retrait de l\u2019argent et les paiements mobiles sont tr\u00e8s timides. M\u00eame les op\u00e9rations de vente en ligne sont r\u00e9alis\u00e9es en \u00ab\u00a0cash on delivery\u00a0\u00bb, c’est-\u00e0-dire \u00ab\u00a0paiement \u00e0 la livraison\u00a0\u00bb. Psychologiquement les tunisiens consid\u00e8rent que les cartes bancaires boostent leurs achats parce qu\u2019ils ne voient pas l\u2019argent liquide physiquement, et c\u2019est ainsi qu\u2019ils \u00e9vitent de l\u2019utiliser dans les commerces dans un environnement d\u2019inflation et de baisse du pouvoir d\u2019achat.<\/h4>\n

L\u2019utilisation des TPE dans les commerces est tr\u00e8s limit\u00e9e. Les commer\u00e7ants veulent \u00e9viter des frais suppl\u00e9mentaires factur\u00e9s par les banques sur l\u2019appareil et les transactions. Ils veulent aussi \u00e9chapper au contr\u00f4le et surtout avoir de la liquidit\u00e9 constamment pour r\u00e9gler d\u2019autres op\u00e9rations en liquide.<\/h4>\n

La transition vers le digital est difficile et lente, alors que dans certains pays telle que la Chine, les paiements dans les magasins se font avec la r\u00e9tine des yeux. Au Kenya, 90% des transactions se font via des applications mobiles.<\/h4>\n

\u00a0<\/strong><\/h4>\n

Inciter, vulgariser\u00a0:<\/span> <\/strong><\/h4>\n

Plusieurs tentatives de r\u00e9formes et des incitations ont \u00e9t\u00e9 engag\u00e9es par les diff\u00e9rents gouvernements, mais les choses avancent lentement. La cause\u00a0: la digitalisation des paiements et la limitation du cash, ne se d\u00e9cr\u00e8tent pas. Un grand travail doit \u00eatre fait pour l\u2019incitation, la vulgarisation, et le changement de culture. Le travail ne doit pas se limiter aux aspects techniques et r\u00e8glementaires.<\/h4>\n

Il est aussi important de prendre en consid\u00e9ration les aspects r\u00e9gionaux au niveau de l\u2019acc\u00e8s \u00e0 internet et aux services bancaires\u00a0; et aussi la diversit\u00e9 du niveau d\u2019\u00e9ducation des consommateurs.<\/h4>\n

Le gouvernement doit investir dans ces \u00e9l\u00e9ments car il a beaucoup \u00e0 y gagner. Si la part de l\u2019\u00e9conomie informelle chute de 40% \u00e0 30%, l\u2019Etat peut engranger des dizaines de milliards de recettes fiscales, les banques auront plus de liquidit\u00e9 pour financer l\u2019investissement, l\u2019\u00e9conomie sera plus transparente et les consommateurs ainsi que les op\u00e9rateurs seront inclus dans le syst\u00e8me financier.<\/h4>\n

Le gouvernement doit aussi encourager la cr\u00e9ation de fintechs car ils sont capables d\u2019offrir des services simples et adapt\u00e9s aux besoins des consommateurs. Il doit aussi am\u00e9liorer la confiance dans les institutions et les moyens de paiement alternatifs.<\/h4>\n

L\u2019argent liquide ne peut pas disparaitre, m\u00eame si dans certains pays scandinaves la part du cash est descendue sous les 5%, mais on doit encadrer la tendance conservatrice du consommateur tunisien et le pousser vers plus de digitalisation.<\/h4>\n

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Une affirmation qui se confirme de jour en jour malgr\u00e9 les \u00e9volutions dans les moyens de paiements. L\u2019amour du cash est depuis des g\u00e9n\u00e9rations une culture de soci\u00e9t\u00e9 outre qu\u2019il est un ph\u00e9nom\u00e8ne \u00e9conomique. La majorit\u00e9 des transactions se font avec de l\u2019argent liquide. 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