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Le secteur bancaire tunisien est en train de vivre une transformation de fond depuis des ann\u00e9es, pouss\u00e9e par le d\u00e9veloppement des outils num\u00e9riques et de l\u2019intelligence artificielle. Mais, fid\u00e8le \u00e0 son habitude, le changement dans le secteur bancaire tunisien est dur \u00e0 entreprendre, bloqu\u00e9 par un conservatisme qui coule dans les g\u00eanes de plusieurs cadres bancaires. Les banquiers tunisiens cherchent toujours \u00e0 camper dans leurs zones de confort, puisque les affaires marchent bien, et la concurrence est tr\u00e8s limit\u00e9e, et chacun trouve son compte.<\/p>\n
N\u2019emp\u00eache qu\u2019un processus de digitalisation de plus en plus pouss\u00e9e est en marche depuis des ann\u00e9es, bas\u00e9 principalement sur l\u2019offre de services en ligne et le mobile banking.<\/p>\n
Plusieurs banques tunisiennes offrent des services bancaires en ligne comme la consultation de solde, l\u2019ex\u00e9cution de virement, le paiement en ligne, la gestion de portefeuille, le d\u00e9p\u00f4t de demandes, l\u2019ouverture de compte\u2026.A l\u2019exception des op\u00e9rations de change, ou de d\u00e9p\u00f4t en liquide, qui n\u00e9cessitent une pr\u00e9sence physique, tous les services bancaires sont fournis actuellement en ligne par presque toute les banques tunisiennes. Et pourtant, les banques sont toujours bond\u00e9es par les clients, et des queues constantes dans toutes les agences.<\/p>\n
M\u00eame avec ce mouvement de digitalisation des services bancaires, le nombre d\u2019agences bancaires n\u2019a pas cess\u00e9 d\u2019augmenter passant de 1992 agences en 2021 \u00e0 2041 agences en 2023, soit une agence pour 5800 habitants. 67% de ces agences se trouvent sur le grand Tunis, soit une mauvaise r\u00e9partition g\u00e9ographique. Le nombre de cartes bancaires est de 6.6 millions, augmentant annuellement avec une moyenne de 9.4%. Selon une r\u00e9cente enqu\u00eate, seuls 8.2% des tunisiens utilisent le mobile banking pour effectuer des op\u00e9rations de paiement.<\/p>\n
Malgr\u00e9 une d\u00e9mocratisation de l\u2019utilisation des smartphones et de l\u2019internet, les tunisiens n\u2019utilisent pas les services bancaires en ligne massivement. Une r\u00e9ticence due principalement \u00e0 un blocage culturel. La culture du papier et du physique campe dans la relation entre les banques et leurs clients. Le tunisien juge que les op\u00e9rations bancaires sont assez s\u00e9rieuses pour ne pas les effectuer virtuellement. La peur d\u2019une fausse manipulation ou d\u2019une mauvaise connexion est toujours persistante. \u00ab\u00a0On ne joue pas avec l\u2019argent\u00a0\u00bb. Pourtant les banques tunisiennes investissent \u00e9norm\u00e9ment dans des applications s\u00e9curis\u00e9es et obtiennent les certifications n\u00e9cessaires dans ce sens.<\/p>\n
Partant de ce constat, l\u2019objectif de cr\u00e9er une banque totalement en ligne en Tunisie, n\u2019est pas r\u00e9alisable dans les ann\u00e9es \u00e0 venir. M\u00eame le cadre l\u00e9gislatif actuel du secteur bancaire ne le permet pas. Pourtant le d\u00e9veloppement de ce cr\u00e9neau contribuera certainement \u00e0 varier l\u2019offre bancaire, et am\u00e9liorer la bancarisation des tunisiens. Sur un autre plan la cr\u00e9ation d\u2019une banque totalement virtuelle en Tunisie accentuera la concurrence entre les banques pour r\u00e9duire les frais des services bancaires. En effet, une banque virtuelle ne poss\u00e8de pas d\u2019agences, ni de marbre et de guichets dans les entr\u00e9es,\u00a0 ni un personnel important pour g\u00e9rer les affaires.<\/p>\n
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Le mouvement des banques virtuelles est d\u00e9j\u00e0 lanc\u00e9 dans le monde depuis les ann\u00e9es 1990, avec la premi\u00e8re banque en ligne am\u00e9ricaine \u00ab\u00a0security first network bank\u00a0\u00bb<\/p>\n
En France, les banques virtuelles ont commenc\u00e9 aussi dans les ann\u00e9es 1990, avec Boursobank de Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale, ou Hello Bank de BNP Paribas, ou Bfor Bank du Cr\u00e9dit Agricole\u2026Ces banques r\u00e9alisent actuellement des performances importantes. La banque Boursobank, vient d\u2019annoncer l\u2019atteinte de 7 millions de clients en 2024.<\/p>\n
R\u00e9cemment, la Banque Centrale \u00e9gyptienne vient d\u2019octroyer l\u2019autorisation pour la cr\u00e9ation de la premi\u00e8re banque totalement en ligne en Egypte. La Banque va s\u2019appeler \u00ab\u00a0One Bank\u00a0\u00bb et elle est port\u00e9e par Misr Digital Innovation filiale de Bank Misr. Le lancement effectif sera en 2026. Un pas \u00e9norme dans l\u2019am\u00e9lioration de la bancarisation en Egypte et dans la digitalisation des services bancaires.<\/p>\n
Le m\u00eame projet est possible en Tunisie, si la loi bancaire est modifi\u00e9e pour autoriser ce genre d\u2019op\u00e9rations. La Tunisie ne manque pas d\u2019outils technologiques, ni d\u2019ing\u00e9nieurs capables de d\u00e9velopper une telle banque. Les lignes doivent bouger dans le secteur bancaire, pour des changements plus rapides, et plus efficaces et qui profitent aux consommateurs. Le premier qui aura le courage de se lancer dans un tel projet, gagnera certainement beaucoup. Comme d\u2019habitude, ce sera certainement une banque commerciale qui le fera, \u00e0 l\u2019instar des SICAR et des soci\u00e9t\u00e9s de leasing ou m\u00eame d\u2019assurance.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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