{"id":138371,"date":"2025-06-30T10:48:45","date_gmt":"2025-06-30T08:48:45","guid":{"rendered":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=138371"},"modified":"2025-06-30T10:48:45","modified_gmt":"2025-06-30T08:48:45","slug":"banques-tunisiennes-des-indicateurs-semestriels-sous-tension-malgre-leffet-assainissant-des-reformes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lexpertjournal.net\/fr\/?p=138371","title":{"rendered":"Banques tunisiennes : des indicateurs semestriels sous tension malgr\u00e9 l\u2019effet assainissant des r\u00e9formes"},"content":{"rendered":"

Tunis, juin 2025 \u2013<\/strong> Alors que les banques tunisiennes s\u2019appr\u00eatent \u00e0 publier leurs indicateurs semestriels pour le premier semestre 2025, un constat s\u2019impose : la combinaison de r\u00e9formes ambitieuses sur les ch\u00e8ques impay\u00e9s, les contrats de sous-traitance et la r\u00e9glementation du travail transforme profond\u00e9ment la cartographie financi\u00e8re du secteur. Si l\u2019assainissement juridique et la meilleure tra\u00e7abilit\u00e9 des flux constituent des avanc\u00e9es notables, les premiers chiffres publi\u00e9s par la Banque Centrale de Tunisie (BCT) r\u00e9v\u00e8lent des tensions croissantes sur la liquidit\u00e9 et un recours massif \u00e0 l\u2019argent liquide, qui brouillent les effets attendus.<\/h4>\n

\ud83d\udcc9<\/strong> Ch\u00e8ques : une chute spectaculaire, mais pas sans contrepartie<\/strong><\/h4>\n

La loi du 2 ao\u00fbt 2024, visant \u00e0 r\u00e9duire la p\u00e9nalisation automatique des ch\u00e8ques sans provision, marque un tournant dans les usages bancaires. Le nombre de ch\u00e8ques trait\u00e9s au premier trimestre 2025 s\u2019est effondr\u00e9 de 62,5\u202f%<\/strong>, passant \u00e0 1,35 million d\u2019op\u00e9rations<\/strong>. Plus significatif encore, leur montant global a chut\u00e9 de 38,6\u202f%<\/strong>, selon la BCT.<\/h4>\n

Un signal clair que les entreprises et les particuliers optent d\u00e9sormais pour d\u2019autres modes de paiement ou, pire encore, pour des transactions en esp\u00e8ces. Si cette baisse a permis aux banques de r\u00e9duire leur contentieux li\u00e9 aux incidents de paiement<\/strong> \u2013 avec un recul notable des cr\u00e9ances douteuses issues des rejets de ch\u00e8ques \u2013 elle s\u2019est accompagn\u00e9e d\u2019un effondrement des commissions<\/strong> issues de ces instruments et d\u2019un retrait partiel des clients du syst\u00e8me bancaire formel<\/strong>.<\/h4>\n

\ud83d\udcb0<\/strong> Liquidit\u00e9 : l\u2019envol\u00e9e du cash inqui\u00e8te les financiers<\/strong><\/h4>\n

En parall\u00e8le, la masse mon\u00e9taire fiduciaire en circulation a atteint un niveau sans pr\u00e9c\u00e9dent. Fin mai 2025, pr\u00e8s de 24 milliards de dinars<\/strong> circulaient en dehors du syst\u00e8me bancaire, contre 21 milliards un an plus t\u00f4t, selon des donn\u00e9es crois\u00e9es de la BCT et du minist\u00e8re des Finances. Cette tendance, aliment\u00e9e en partie par le recul du ch\u00e8que comme moyen de r\u00e8glement, fragilise la liquidit\u00e9 bancaire<\/strong>.<\/h4>\n

\u00ab\u202fNous observons un retrait progressif de l\u2019\u00e9pargne \u00e0 vue et des d\u00e9p\u00f4ts courants, notamment chez les petits d\u00e9posants et certaines professions informelles\u202f\u00bb, explique un cadre bancaire. La cons\u00e9quence imm\u00e9diate est une hausse du recours des banques aux facilit\u00e9s de la BCT<\/strong>, avec un besoin moyen de liquidit\u00e9 de pr\u00e8s de 13 milliards de dinars<\/strong> sur le trimestre, pour des interventions couvrant \u00e0 peine cette demande.<\/h4>\n

\ud83c\udfd7<\/strong>\ufe0f Sous-traitance et CDD : vers une bancarisation progressive mais lente<\/strong><\/h4>\n

Deux autres r\u00e9formes structurelles sont entr\u00e9es en vigueur en d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e : celle sur la formalisation des contrats de sous-traitance<\/strong>, et celle sur l\u2019encadrement des contrats \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e (CDD)<\/strong>. L\u2019objectif : limiter les abus, renforcer la tra\u00e7abilit\u00e9 des relations de travail, et inciter \u00e0 la bancarisation via la domiciliation des salaires.<\/h4>\n

Si certaines grandes entreprises ont r\u00e9pondu \u00e0 l\u2019appel, le rythme de bancarisation reste mod\u00e9r\u00e9<\/strong>, notamment en raison de la m\u00e9fiance d\u2019une partie des sous-traitants, et du co\u00fbt per\u00e7u du formalisme administratif. En revanche, les flux de paie via les banques ont l\u00e9g\u00e8rement augment\u00e9<\/strong>, de l\u2019ordre de +4 %<\/strong> au premier semestre, g\u00e9n\u00e9rant de nouvelles commissions<\/strong> pour les \u00e9tablissements.<\/h4>\n

<\/h4>\n

\ud83d\udcca<\/strong> Indicateurs cl\u00e9s : entre lumi\u00e8re et zones grises<\/strong><\/h4>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
\n

Indicateur<\/strong><\/h4>\n<\/td>\n

\n

Tendance S1 2025<\/strong><\/h4>\n<\/td>\n

\n

Commentaires<\/strong><\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/thead>\n

\n

Produit Net Bancaire (PNB)<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Stable \u00e0 -2\u202f%<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Baisse des revenus sur ch\u00e8ques, hausse partielle des commissions sur comptes<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

R\u00e9sultat net global<\/h4>\n<\/td>\n

\n

-1 \u00e0 -3\u202f%<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Pression sur la marge, effet mod\u00e9r\u00e9 des co\u00fbts du risque en baisse<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Co\u00fbt du risque<\/h4>\n<\/td>\n

\n

-5 \u00e0 -8\u202f%<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Moins d\u2019incidents ch\u00e8ques, meilleure segmentation du risque<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019\u00e9conomie<\/h4>\n<\/td>\n

\n

+3 \u00e0 +5\u202f%<\/h4>\n<\/td>\n

\n

PME et particuliers bancaris\u00e9s en l\u00e9g\u00e8re progression<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

D\u00e9p\u00f4ts bancaires<\/h4>\n<\/td>\n

\n

-2 \u00e0 -4\u202f%<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Fuite vers le cash, baisse de la bancarisation spontan\u00e9e<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Ratio de cr\u00e9ances douteuses (NPL)<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Am\u00e9lioration de 0,5 pt<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Assainissement judiciaire et r\u00e8glement \u00e0 l\u2019amiable plus fr\u00e9quents<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Ratio de liquidit\u00e9<\/h4>\n<\/td>\n

\n

Sous tension<\/h4>\n<\/td>\n

\n

D\u00e9ficit de liquidit\u00e9 persistant sur le march\u00e9 interbancaire<\/h4>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

\ud83e\udded Enjeux \u00e0 venir : regagner la confiance du client<\/strong><\/h4>\n

Si les r\u00e9formes initi\u00e9es ont vocation \u00e0 renforcer l’inclusion financi\u00e8re, le syst\u00e8me bancaire fait face \u00e0 un risque de d\u00e9connexion croissante avec une partie de la population<\/strong> qui, confront\u00e9e \u00e0 la rigidit\u00e9 administrative ou \u00e0 la peur des sanctions fiscales, pr\u00e9f\u00e8re se tourner vers le cash. Ce ph\u00e9nom\u00e8ne fragilise non seulement les banques mais aussi l\u2019efficacit\u00e9 mon\u00e9taire de la BCT<\/strong>.<\/h4>\n

Pour inverser cette dynamique, plusieurs leviers sont \u00e0 actionner :<\/h4>\n
    \n
  • \n

    Promouvoir les comptes r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s<\/strong>, pour retenir les d\u00e9p\u00f4ts.<\/h4>\n<\/li>\n
  • \n

    Encourager l\u2019usage des moyens \u00e9lectroniques de paiement<\/strong>, en renfor\u00e7ant la confiance.<\/h4>\n<\/li>\n
  • \n

    Soutenir la bancarisation des travailleurs pr\u00e9caires<\/strong>, en lien avec la CNSS et les entreprises.<\/h4>\n<\/li>\n<\/ul>\n

    <\/h4>\n

    une transition \u00e0 deux vitesses<\/strong><\/h4>\n

    Le premier semestre 2025 dessine un paysage bancaire en transition<\/strong>. Les r\u00e9formes l\u00e9gales produisent leurs premiers effets : assainissement des bilans, r\u00e9duction du contentieux, formalisation accrue. Mais dans le m\u00eame temps, la fuite vers l\u2019argent liquide<\/strong> met en lumi\u00e8re la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019un travail en profondeur sur la confiance, la culture financi\u00e8re et l\u2019attractivit\u00e9 des services bancaires.<\/h4>\n

    Les prochains mois seront d\u00e9terminants : entre consolidation et reconqu\u00eate<\/strong>, les banques tunisiennes doivent plus que jamais trouver un \u00e9quilibre entre r\u00e9gulation, comp\u00e9titivit\u00e9 et proximit\u00e9.<\/h4>\n

    <\/h4>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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